中国金融网首席金融评论员 金鞭

近年来，银行按揭贷款返点行为在金融行业逐渐浮出水面，成为业内的隐秘地带。返点行为，即银行按照贷款金额比例向中介或开发商支付一定佣金，虽然一度被规范约束，但在业绩压力下，一些银行又开始采取这种方式吸引客户。这种恶性竞争现象不仅影响着金融市场秩序，还可能引发潜在风险，因此必须加强有效监管。

根据调查数据显示，银行按揭贷款返点违规现象日益猖獗。一些银行在业绩考核、贷款投放压力大、按揭需求萎缩的情况下，为了吸引客户，采取返点措施。例如，某商业银行深圳分行贷款部经理透露，返点最高可达贷款金额的6‰，市场越不好，返点越高，市场好就没有。这种返点行为已经成为一种“潜规则”，存在于银行业内部的灰色地带。

在实际操作中，购房者常常成为返点的受益者。有购房者表示，办理贷款时可以获得返点，例如以金条或其他礼品的形式。然而，返点的操作却并不透明，购房者往往需要自己找银行办理贷款，而一些中介机构则希望独揽这部分返点。此外，一些银行在返点方面也存在差异，有的表示可以返6‰~8‰，但实际返给的是中介公司而非借款人。

银行业的这种恶意竞争不仅会影响市场秩序，还可能引发潜在风险。返点行为本身容易引发恶性竞争，一些银行为了争取客户，过度提升返点比例，可能导致市场出现问题。此外，高额的返点也会影响银行的利润空间，导致净息差减少，不利于银行的长期经营。

针对银行业的恶意竞争，加强有效监管势在必行。首先，银行业应当发挥自律机制的作用，倡导阳光经营，避免恶意竞争。建议银行业协会、公会、自律机制划定贷款的最低利率底线，确保市场秩序稳定。其次，要规范银行营销费用管理，杜绝用贷款返点来竞争市场。此外，银行应当转型，向国家支持的新兴行业转变，避免内卷竞争。

银行业的恶意竞争必须加强有效监管。只有通过规范市场秩序、加强监管力度，才能有效遏制违规行为，保障金融市场的稳定与健康发展。希望相关监管部门能够加大监管力度，遏制银行业恶意竞争的蔓延，确保金融市场的规范和健康发展。此外，消费者在选择银行和贷款产品时也应保持警惕，避免盲目追求高返点而忽略贷款条件和利率等重要因素。

另外，银行在开展贷款业务时应该坚持合规经营原则，遵守相关法律法规，不得违规操作或变相返点。同时，银行内部也应建立健全的风险控制机制，及时发现并纠正违规行为，保障金融市场的稳定和透明度。

监管部门在监管过程中也应当加强力度，加大对银行业返点行为的监督和处罚力度，确保市场秩序的良性竞争。同时，监管部门可以出台更加明确的政策规定，规范银行业的返点行为，提高违规成本，降低恶意竞争的风险。

银行业的恶意竞争必须引起各方的高度重视，通过加强监管、规范市场秩序、提升行业自律性等多方面的努力，共同维护金融市场的稳定和健康发展。